Автор статьи: Сергей Панов – Директор банка
Как выбрать банк? Этим вопросом мы озадачиваемся время от времени, и редко уделяем достаточно внимания. Мы откладываем принятие решения в силу разных причин, а затем, принимаем его в последнюю минуту, руководствуясь принципами «как все» или «сарафанное радио».
Калькулятор Юнит Экономики
Скачайте книгу сейчас10–15 лет назад мы выбирали обслуживающий банк исходя из стоимости обслуживания и месторасположения. К сожалению, некоторые руководствуются этими устаревшими мотивами и сегодня. Более продвинутые изучают рейтинги, официальные и нет. Кто-то считает, если банк «большой», то он непотопляемый – что тоже вызывает сомнения.
Сегодня у нас в стране действует около 150 банков: государственные и коммерческие, отечественные и с иностранным капиталом.
Принято считать, что государственные банки более надежные, но в технологичности они существенно отстают от коммерческих. Следует выделить отдельно представительства иностранных банков, которые достаточно технологичны и надежны. Но и у них есть слабые места, например, сложность в понимании специфики ведения учета у наших украинских предприятий, а также у данных банков есть зависимость от своих материнских капиталов, хорошим примером являются греческие банки.
И все-таки, на что следует обратить внимание при выборе банка?
Задайте себе вопрос, что для вас наиболее важно:
- Надежность, подтвержденная рейтингом НБУ, собственником
- Технологичность
- Доступность консультации
- Лояльность
- Стоимость обслуживания
- Территория покрытия сети
- Взаимовыгодность
- Участие банка в ФГВФЛ
Очевидно, что все пункты для вас важны. А как вы сами оцениваете, насколько сильно заинтересован Банк в обслуживании вашего бизнеса? Отсюда вытекает абсолютное большинство привилегий. Нас постоянно атакуют сейлзы банков с коммерческими предложениями. Минимум один-два раза в день мы получаем от них «Уникальное Торговое Предложение», которое вряд ли отличается уникальностью.
Можно было бы долго рассказывать о клиентоориентированности, профессионализме, лояльности, индивидуальном подходе и прочих понятных вещах, но они уже давно не являются диковинкой для банковского сектора. Профессиональный ТОП-менеджмент любого системного банка формирует команду профессионалов и эти ценности уже заложены у сотрудников. Но, если вы столкнулись с тем, что на практике это не соответствует действительности, то зачем вам этот банк, ведь мы давно ушли от понятия «платить за продукт», мы хотим получать взаимовыгоду от сотрудничества.
Поэтому, как ни банально звучит, в текущей ситуации просто необходимо обращать внимание именно на выполнение банками нормативных показателей НБУ, количественные и качественные показатели портфелей пассивов и активов.
Периодически НБУ проводит стресс-тестирование банковской системы Украины, то есть проверяет насколько банки смогут выполнить свои обязательства по капитализации или проще говоря, сможет ли банк самостоятельно решить свои проблемы в случае возникновения кризиса, обеспечить возврат депозитов клиентов, при различных условиях. Например, рост курса валюты и как следствие, увеличение портфеля проблемных кредитов.
Также, о способности банка обеспечить своевременное и полное выполнение своих обязательств, например, возврат депозитов, говорит такой показатель, как ликвидность банка. Банк не сразу теряет свою платежеспособность — проблемы начинаются с понижения ликвидности, с задержек платежей на один день, на два дня, на неделю и так далее.
Важный показатель платежеспособности банка – суммарный остаток средств на корреспондентских счетах в НБУ, ведь внешние платежи на счета других банков могут осуществляться исключительно в пределах остатка денежных средств на счете. Средства банков, находящиеся на корреспондентских счетах НБУ, являются одними из наиболее высоколиквидных, безрисковых активов.
Участие банка в ФГВФЛ для многих является решающим фактором в выборе банка, поскольку данным фондом гарантируются вклады физических лиц, сумма которых не превышает 200 тыс. грн. Но мало кто знает что данным фондом не возмещаются средства размещенные на счетах физических лиц-предпринимателях, здесь уже следует применять Закон Украины «Про Банки и банковскую деятельность», согласно которому, удовлетворение требований кредиторов осуществляется в седьмую очередь, за счет средств от реализации и продажи имущества проблемного банка.
Сложно среди этого массива информации выбрать подходящее для себя, но еще сложнее быть в курсе событий ситуации в вашем банке. Хорошо, когда вы в дружеских отношениях с работниками. Это наиболее быстрый и эффективный способ для своевременного осведомления об изменениях в банке. «Свой» человек поделится новостями, он дорожит партнерством с вами гораздо больше. Ведь он понимает, что его репутация— это лучший актив, который всегда останется с ним.
Чтобы не стать клиентом проблемного банка, к его выбору надо подходить взвешенно, изучив информацию о банке и его историю (особенно историю во времена кризиса). Осведомлен —значит вооружен, поэтому завязывайте хорошие отношения с банкирами и тогда вы будете на шаг впереди.
